Nos últimos meses, você já deve ter ouvido falar bastante a respeito do PIX, o novo sistema de pagamentos que será disponibilizado ainda este ano pelo Banco Central. Como ainda não é um serviço em funcionamento, é possível que você esteja buscando maiores informações, enquanto inúmeras instituições financeiras estão te oferecendo o cadastro de suas chaves PIX.
Existem muitas dúvidas a respeito do PIX e, aqui neste artigo, nós vamos resolver pelo menos grande parte delas, já que alguns detalhes sobre o sistema ainda não foram revelados pelo BC, até o momento.
Nós vamos explicar de forma resumida o que é o PIX, dar maiores detalhes a respeito de como ele funciona, tanto para PF, PJ ou MEI, além de mostrar que tipo de mudanças a chegada do novo serviço poderá trazer para as micro e pequenas empresas.
O que é o PIX?
O PIX, como você já deve estar sabendo, é um novo sistema de pagamentos que promete mudar a forma como se envia e recebe dinheiro de forma radical, e passará a funcionar em todo o Brasil a partir do dia 16 de novembro de 2020, com a abertura de cadastros acontecendo desde o dia 5 de outubro.
Ele irá competir, e até mesmo substituir, as transações de DOC e TED que são realizadas através dos bancos. Também pode ser uma opção vantajosa para negócios de todo porte no recebimento de valores por produtos e serviços.
O PIX não é um serviço independente, nem será necessário baixar algum tipo de aplicativo. Ele será inserido no próprio sistema bancário, através dos bancos e fintechs, como iremos explicar a seguir.
Como funciona o PIX?
Vamos dar um exemplo simples de como o PIX será utilizado. Quando você precisar enviar dinheiro para outra conta, agora aparecerá opções como TED, DOC e também o PIX.
Existem duas diferenças fundamentais entre o PIX e essas outras modalidades. Uma é que o novo serviço irá transferir o dinheiro em tempo real, ao invés de até as 17hs para o TED e o dia útil seguinte para o DOC. A outra, é que em boa parte dos casos essa transferência será gratuita, salvo exceções que iremos abordar em outro capítulo.
O PIX funcionará 24hs por dia, mesmo aos fins de semana e feriados, transferindo o dinheiro na hora entre uma conta e outra.
Mas ainda não está claro como isso funciona, não é verdade? O PIX é uma espécie de conta digital?
O PIX é uma instituição financeira?
Não, o PIX não é uma nova instituição financeira, nem haverá algum tipo de aplicativo diferente para utiliza-lo!
A infraestrutura onde funcionará o PIX é fornecida pelo Banco Central e é mais moderna do que a utilizada no sistema bancário convencional, possibilitando mais rápidas e baratas transações.
O PIX será um sistema intermediário entre as instituições financeiras de origem e de destino, dos valores referentes às transações. Dessa forma, você poderá utilizar as contas que já possui para transferência de dinheiro via PIX.
Para isso, precisará cadastrar uma ou mais chaves PIX nessas contas, que podem ser seu CPF ou CNPJ, número de celular, email ou uma chave aleatória. Cada pessoa física poderá cadastrar até 5 chaves e pessoas jurídicas poderão cadastrar 20.
Chaves PIX
- Seu CPF
- Seu CNPJ
- Seu Número de celular
- Seu Email
- Uma chave aleatória
Assim, se você ou sua empresa possui, por exemplo, uma conta no Banco do Brasil e outra no Nubank, você poderá cadastrar uma ou mais chaves PIX em cada uma delas.
Digamos que você cadastre:
- O seu número de CNPJ no BB;
- Seu celular no Nubank;
Ao realizar algum tipo de transação via PIX, você fornece a chave relacionada ao banco de onde quer que o dinheiro entre ou saia.
Por exemplo, se quer realizar um pagamento via PIX utilizando o dinheiro que está no BB, deve fornecer, segundo nosso exemplo, o seu CNPJ como chave.
O seu negócio com a chegada do PIX
Se você está a frente de um negócio, já deve ter percebido que a chegada do PIX pode representar uma grande e bem vinda mudança para ele.
A grande vantagem desse novo meio de pagamento instantâneo do Banco Central, para pessoas físicas, é a possibilidade de realizar transferências 24 horas por dia, de forma instantânea e sem nenhuma taxa.
Mas, principalmente para micro e pequenas empresas, além de micro empreendedores individuais, existem vantagens muito mais significativas.
Com o PIX, será possível receber pagamentos por produtos e serviços na hora, sem precisar esperar as datas de recebimento habituais de pagamentos por máquinas de cartão. E esse é, certamente, um benefício que já faz toda a diferença para esse tipo de negócio!
Com a chegada desse sistema, as taxas e prazos aplicados aos pagamentos realizados pelas maquininhas também devem se tornar menores ao longo do tempo, com mais recursos e vantagens disponíveis para a empresa, para que eles continuem competitivos frente ao PIX.
O PIX e as vendas a crédito
Para vendas a crédito, por enquanto ainda não haverá nenhuma mudança, já que só há como realizar transações via PIX com dinheiro em conta. Porém, uma nova funcionalidade em desenvolvimento permitirá transações agendadas que se assemelhariam às transações por crédito.
Em resumo, chega de esperar para receber transações em débito, pois com o PIX será tudo em tempo real. E pode-se esperar novidades para o sistema no futuro, que tenham um impacto também nas compras a crédito.
O PIX é gratuito ou pago para empresas?
Mas será que todas essas vantagens não virão com um custo?
Será que realmente valerá a pena?
Pessoas físicas e MEIs poderão realizar operações de transferências e compras em canais digitais sem nenhum tipo de custo. Para outros tipos de transação, como o recebimento por produtos e serviços via QR Code, podem haver tarifas.
Para as demais pessoas jurídicas, exceto o MEI, sempre haverão tarifas, que devem ser menores do que as cobradas atualmente em transações por outros meios, mas não há ainda valores estipulados, justamente porque essa cobrança vai depender exclusivamente de cada instituição financeira.
Dessa forma, vale acompanhar as taxas de cada instituição, que em casos como o do Nubank, por exemplo, promete isenção total até mesmo para PJs.
O PIX é um serviço que não vai exigir de sua empresa nenhuma mudança significativa, como abertura de novas contas ou aluguel de novas máquinas de pagamento.
A partir de 16 de novembro, sua pequena ou micro empresa já deverá estar preparada para começar a receber de seus clientes através do PIX, o que pode aumentar significativamente o capital de giro do negócio e aumentar também a margem de lucro pelo pagamento de menores taxas por transação.